¿Qué hacer si no tienes suficientes años cotizados para jubilarte?

Llegar a la edad de jubilación y descubrir que no se han cotizado los años suficientes puede generar preocupación, especialmente si se está al cuidado de una persona mayor o si uno mismo se enfrenta a esa situación. Comprender las opciones disponibles, los requisitos legales y los pasos para acceder a una pensión, aunque la cotización sea insuficiente, es fundamental para garantizar una vejez con dignidad y estabilidad económica.

En este artículo te explicamos qué puedes hacer si te falta tiempo de cotización, cómo puedes completarlo y qué alternativas existen si no puedes acceder a la pensión contributiva.

Requisitos de cotización para la jubilación contributiva en España

Para acceder a la pensión de jubilación contributiva en 2025 se exigen los siguientes mínimos:

• Periodo mínimo de cotización: al menos 15 años (5.475 días).
• Cotización efectiva en los últimos 15 años: al menos 2 años deben estar comprendidos dentro de los últimos 15 años anteriores a la solicitud.

Esto significa que no solo importa haber cotizado a lo largo de la vida laboral, sino que es imprescindible haber mantenido cierta actividad reciente. Si no se cumplen estos requisitos, no se puede acceder a la pensión contributiva ordinaria.

Jubilación sin cotizar los últimos años

Muchas personas, por razones de salud, desempleo o responsabilidades familiares, dejan de cotizar en los últimos años de su vida laboral. En estos casos, incluso si se alcanzan los 15 años requeridos, no cumplir con los 2 años cotizados dentro del periodo de carencia específica puede impedir el acceso a la pensión.

Para quienes se encuentran en esta situación, hay alternativas:

Convenio especial con la Seguridad Social

El convenio especial permite a las personas que han cesado su actividad laboral seguir cotizando de forma voluntaria.

• Puede suscribirse si se ha cotizado previamente.
• Se debe solicitar antes de que transcurran 12 meses desde el cese en el trabajo.
• El interesado asume el coste total de la cotización (sin aportación empresarial).

Este instrumento permite "comprar" años de cotización y es una opción válida para quienes necesitan cubrir el tramo final.

Cotización como cuidador no profesional

En los casos en los que una persona cuida a un familiar en situación de dependencia, puede darse de alta en el convenio especial para cuidadores no profesionales. Este convenio está financiado por la Administración si el familiar está reconocido como dependiente.

• Cotiza por contingencias comunes.
• Cuenta como tiempo efectivo a efectos de pensión.

Es una solución especialmente relevante para quienes han dejado de trabajar por motivos de cuidado.

Buscar vías para reactivar la cotización

Algunas personas, pese a la edad, optan por reincorporarse temporalmente al mercado laboral con el objetivo de completar el tiempo de cotización necesario. Las vías más comunes son:

• Trabajo a tiempo parcial.
• Actividades por cuenta propia.
• Programas de fomento de empleo para mayores de 52 años.

Alternativas si no se puede acceder a la pensión contributiva

Si definitivamente no se cumplen los requisitos para acceder a la pensión contributiva, el sistema contempla mecanismos de protección social para evitar situaciones de desamparo.

Pensión no contributiva de jubilación

Gestionada por el IMSERSO y los servicios sociales de las comunidades autónomas, está dirigida a personas que no han cotizado o lo han hecho de forma insuficiente.

Requisitos:

• Tener 65 años o más.
• Residir legalmente en España durante 10 años, 2 de ellos consecutivos e inmediatamente anteriores a la solicitud.
• Carecer de rentas suficientes (límite anual fijado por ley).

En 2025, la cuantía ronda los 517 euros mensuales, en 14 pagas. Esta pensión puede completarse si hay otras personas con discapacidad o sin ingresos en el mismo hogar.

Ingreso Mínimo Vital (IMV)

Otra opción es el Ingreso Mínimo Vital, compatible con algunas pensiones no contributivas y dirigido a personas en situación de vulnerabilidad económica.

Puede solicitarse si los ingresos del hogar están por debajo de los umbrales establecidos, y se valora el patrimonio, la composición familiar y la situación laboral.

Preguntas frecuentes sobre cotización insuficiente

¿Puedo pagar los años que me faltan para jubilarme?

Sí, a través del convenio especial puedes seguir cotizando incluso si no trabajas, siempre que hayas cotizado previamente.

¿Cuántos años tengo que trabajar para jubilarme?

El mínimo legal son 15 años, aunque para alcanzar el 100 % de la base reguladora se necesitan 37 años y 9 meses (en 2025).

¿Puedo dejar de trabajar y seguir cotizando?

Sí, mediante un convenio especial. Esto es habitual en personas que se prejubilan o cesan en la actividad pero quieren alcanzar los requisitos de pensión.

Estoy en el paro y cumplo 65 años, ¿puedo jubilarme?

Dependerá de los años cotizados. Si tienes al menos 15 y cumples el resto de requisitos, puedes solicitar la pensión. Si no, podrás acceder a la pensión no contributiva o al IMV.

¿Puedo pagarme yo la Seguridad Social?

Sí, es lo que se hace mediante un convenio especial. Es una opción habitual para quienes desean seguir acumulando derechos sin un empleo activo.

Entender para acompañar mejor

Conocer las posibilidades reales de jubilación, incluso si no se han cotizado los últimos años, es una herramienta clave para planificar el futuro. Ya sea ayudando a un familiar o preparando tu propia transición a la jubilación, estar informado permite tomar decisiones con mayor seguridad y tranquilidad. Aunque no todos llegan al final de su vida laboral en las mismas condiciones, existen alternativas que protegen y garantizan un ingreso básico en la vejez. La información es el primer paso hacia una jubilación más digna y acompañada.